中国人寿核保之声|如何做好投保时的如实告知？

一、 什么是如实告知？

客户购买保险时具有如实告知义务。保险法规定，告知义务是指投保人将与保险标的或者被保险人危险信息有关的事项向保险人作如实陈述。简单来说，就是把自身的异常情况如实告知于保险公司。

二、 为什么要做如实告知？

l 告知是否全面真实直接影响到保险公司核保意见的下发，如果客户隐瞒自己的既往异常情况及病史，导致保险公司因未如实告知为由解除合同并拒绝理赔，客户反而得不偿失。

l 如实告知健康异常情况，保险公司会根据异常情况进行相关分析或体检，为客户定制投保标签，那么之后客户再次进行投保时，核保员根据既往相关信息可以直接做出核保结论，大大降低了出单等待时间。

三、 如何做如实告知？

销售伙伴：什么情况需要做如实告知啊？我这个客户以前因为被狗咬伤打过狂犬疫苗，这种情况需要做如实告知吗？

e小核：不需要如实告知，被狗咬伤已经注射过狂犬疫苗，风险因素已经去除，可以无需告知。

销售伙伴：那客户以前住过院，医生说治好了，这种是不是风险也已经去除，不用如实告知了呢？

e小核：以前住过院，出院时医生表示已经治好，也需要如实告知。原因如下：有些疾病可反复，虽已治愈，仍有复发可能；住院期间有指标异常，但未达到疾病诊断标准，会有进展恶化的可能。具体情况需要根据病历资料综合考量。

销售伙伴：为什么有的时候客户明明已经提供了病历资料，还需要客户去体检？

e小核：体检不能代替如实告知，如实告知也不能代替体检；客户投保时进行了如实告知，但病历中若发现异常情况或者既往疾病有复发的可能，核保员会根据病历进行风险审核，因此如实告知后也有可能需要体检。另外当客户累计保额较高达到体检标准时，公司会下发固定体检项目做基本检查进行风险筛选，但是很多隐匿的异常征象无法体现在体检报告上，因此即使公司下发了体检项目也需要客户进行如实告知。

销售伙伴：如果客户的医保卡借给亲戚朋友拿过药，会影响他自己的保险理赔吗？

e小核：医保卡都是实名制的，依据《社保法》的规定，医保卡不允许借给别人使用。使用医保卡拿药或者治疗疾病，系统里都会有相关的记录，依据记录便会认为卡主患有相关疾病，所以，外借医保卡的行为就等同于将别人的病史转嫁到了自己的身上。

销售伙伴：哦，原来是这样啊，外借医保卡还真是风险不小呢！那如果投保时如实告知，需要准备什么资料呢？

e小核：客户如实告知了病史，同时需要提供详尽的病历资料，一般需要提供的资料如下：

健康异常

需要提供的病历资料

门诊就诊

就诊病历、门诊检查报告单、复诊病历等。

住院治疗

（未手术）

入院记录、住院期间的各项检查报告单、出院记录、复诊病历及报告单等。

住院治疗

（手术）

入院记录、住院期间的各项检查报告单、手术记录、★病理报告、出院记录、复诊病历及相关检查等。

体检

完整的体检报告。

新生儿健康告知

新生儿分娩记录、详细的出生病历（如转儿科治疗或因疾病住院，还需提供完整的住院病历资料）、相关检查报告、儿童保健手册或儿保资料等。

病历资料提供的越详细就越能避免核保人员反复索要病历的可能，大大提高出单效率，提升客户的感知体验，也方便我们更好地展业哦！

销售伙伴：那还有什么方法可以减少客户出单等待时间，更快地通过核保呢？

e小核：当然有啊，避免重复提交核保资料，尽量提供全面完整的核保资料都可以让保单更快的通过核保，下面几点要注意哦：

Tip 1. 既往有理赔记录，无需再做异常告知了，系统会提示核保人员该客户有既往理赔记录的。

Tip 2. 避免重复告知，一般半年内重复投保的，没有新发生的风险情况下，本次投保无需再次告知了。

Tip 3.正确填写被保险人的所有信息，往往一些错误信息会导致被保险人存在异常。常见的有身高体重填写错误，职业类别填写错误，投被保险人关系录入错误等。

Tip 4.要善于使用核保工具哦，在国寿e店和云助理都可以找到它，“客加保”、“核试验”就可以让销售伙伴获取易通过的优质客户呢！

销售伙伴：谢谢解答，相信学习了这些知识，一定可以使出单更快，让保单更快的通过核保。

四、 温馨提示：

树立正确的保险认知，做好投保时的如实告知，既大大缩短了核保时间，提升了出单效率，也有效地保障了自身的合法权益。