中国人寿寿险公司党委书记赵鹏：服务新群体、把握新模式、提升新能力 积极为社会治理贡献寿险力量

2022年服贸会期间中国保险业高质量发展论坛召开，论坛主题为“护航经济大盘 推动保险业高质量发展”。

中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿寿险公司”)党委书记赵鹏表示，当前，世界百年未有之大变局加速演进，全球进入新的动荡变革期，我国经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升。作为国家治理的重要方面，良好的社会治理能够有效提升社会韧性，更加从容应对挑战。而人身保险作为一种市场化的风险转移机制，其核心作用就是减缓经济社会活动中的不确定性。不确定性越大，人身保险业的社会治理责任越大，作用就越重要、越突出。

赵鹏表示，后疫情时代，要更好地发挥寿险业在服务社会治理中的作用，必须服务新群体，把握新模式，提升新能力。

一、新群体已上升为社会治理、寿险经营的关键对象

当前，我国社会结构、人口结构已发生重大改变，新群体已成为社会治理的新焦点。

一是要关注新生代。数据显示，我国80、90、00后人口总量已接近我国总人口的40%。新生代已成为我国生产和消费的中坚力量。为新生代提供稳定预期，事关整个社会稳定。市场调研表明，在购买过商业保险的人群中，80后、90后群体的占比已超过75%。有意愿购买商业保险的群体中，新生代占比也达到70%以上。新生代运用保险防范风险的意识更强，购买理念更加成熟，这就对寿险公司产品和服务提出了更高要求。

二是要关注新市民、新业态从业人员。我国新市民人数约有3亿，占城镇就业人口的65%左右，特别是外卖、快递、网约车等新业态从业人员，大多来自新市民。由于新市民流动性大、没有属地户籍等特点，容易出现社会治理制度的“漏出”。而商业保险淡化属地、淡化身份的特点，能够有效将新市民纳入保障体系，大幅提升该人群的保障水平。

三是要关注新脱贫人口。我国脱贫攻坚战已取得了全面胜利，近亿贫困人口全部脱贫。但习近平总书记强调：“脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点”。重大疾病是致贫返贫最主要的原因，因此，要进一步织密防返贫保障网，就必须先解决脱贫人员的医疗保障问题，而这无疑是寿险业的“主战场”。

四是要关注新可承保人群。根据国家统计局公布数据，2021年我国65岁及以上人口比重首次突破14%。同时，全国有2.45亿高血压患者, 超1.3亿糖尿病患者。慢病、高龄、失能、半失能等人群，风险敞口更大、保障需求更高，单纯依赖基本社保体系，既有保障不足的近忧，也有负担过重的远虑。2021年，我国居民个人卫生支出所占比重由2012年的34.3%，下降到27.7%，但仍高于中等发达国家水平。近年来，寿险业借助精算和大数据，已逐步打破过去承保禁区，围绕老龄、带病体的产品服务创新不断，为下一步持续扩大承保人群奠定了坚实基础。

二、新需求正推动社会治理、寿险经营模式发生根本性改变

随着社会主要矛盾的变化，人民对美好生活的向往，引发了更高层次的保险产品和服务需求。而经过四十年的发展，寿险作用正从单纯的经济补偿转向经济补偿+风险减量，初步形成了三种提供保险保障模式。

一是强调一张保单全覆盖模式。该模式强调尽可能把多种风险纳入一张保单，覆盖客户全生命周期保障需求。该模式的优势在于，消费者只需一次购买即可享受全面保障，保单管理简便。但“大而全”也带来了“高价低保”的问题，即价格相对较高，但每一种保障水平都有限，针对客户特定风险保障不足。

二是通过“主险+附加险”模式。该模式强调以储蓄功能产品为主险，根据客户需求，灵活附加如重大疾病保险、医疗、意外等保险产品，从而具有针对性，保险保障水平更高。但该模式也仅限于风险事后经济补偿，无法降低客户发生风险的概率。

三是“产品+服务”风险管理模式。该模式通过保险产品组合，叠加健康管理、疾病预防、养老看护等附加值服务，实现了客户全生命周期风险管理。随着收入的持续提升，人民群众的健康理念、养老观念正发生深刻变化，更健康的体魄、更体面的晚年生活、更有质量的生命等等，成为新期盼。据统计显示，2020年我国大健康产业营业收入突破7万亿，2024年有望达到9万亿元。因此，党的十九届五中全会提出，要坚持预防为主的方针，为人民提供全方位全周期健康服务，推动养老事业和养老产业协同发展。对寿险公司而言，通过对客户开展系统的健康管理，能有效控制疾病的发生或发展，延缓失能发生时间，显著降低实际医疗支出和看护费用，实现风险对冲。这种模式越来越受客户和寿险公司青睐。据不完全统计，目前保险资金投资养老产业、医疗、健康行业的私募股权投资基金超2000 亿元。

三、寿险公司必须加快提升新能力以适应新变化

新群体带来了新需求，新模式带动了新领域，寿险业必须加快能力升级，更好地发挥社会治理功能。

一是需要持续提高生态整合能力。寿险公司在整合风险管理价值链中具有独特优势。在资产端，长期性、大体量资金优势，能够有效对接医养产业长周期、大规模投资要求；在负债端，寿险公司拥有大量优质客户，能够深入推动医疗、康复、护理、养老等服务供给与需求有效对接。但我们也深刻认识到，康养生态涉及医院医药、健康管理、专业看护等多个领域，投资回报低、回收周期长、专业程度高，打造“保险+”生态圈，需要长期的战略耐心、储备大量专业人才和不懈的经验积累，不能急于求成。

二是持续提高风险识别、精准定价能力。带病体、老年人等特殊群体保险需求高，但风险敞口也大，而目前行业对此类人群风险控制的专业技术工具相对匮乏，产品设计水平还处在较低阶段，加之我国近年来重疾险的理赔经验持续恶化，而且呈上升趋势。因此，保险公司必须强化风险管控，加强与医院、医保局以及健康管理第三方的合作，深入分析特殊人群的年龄、疾病分布等画像信息，推动医疗治疗标准化，持续提高精准定价和风险管理能力，平衡盈利与赔付水平，确保为特殊群体提供多层次、可持续的保障。

三是持续提高产品和服务送达能力。再优秀的产品和服务，也必须通过合适的途径送达客户。当前，线上线下融合的趋势更加明显。从第三方统计的数据来看，保险实际用户投保渠道中，73.2%的用户曾在互联网保险商城投保，62.4%的用户曾通过保险公司官方自营渠道投保，也有47.3%的用户通过保险代理人投保。面对消费群体和消费习惯的重大变化，需要寿险公司加快推进营销体系改革，加大数字化建设力度，夯实综合化经营基础，不断提升产品和服务精准送达能力。

赵鹏表示，中国人寿作为国内寿险业的“中流砥柱”和“压舱石”，长期以来，我们始终坚持“保险姓保、保险为民”核心发展理念，在提升社会保障水平，助力社会治理现代化方面作出积极贡献。截至2021年底，公司向社会提供了381万亿保额，提取责任准备金3.4万亿元。三年来累计为5300万名客户提供有速度、有温度的理赔服务，赔付金额超1400亿元。中国人寿主动适应时代新变化，充分发挥中国人寿产品服务、营销体系、生态平台、资金运用、风险防控五大优势，在积极服务新群体、把握新模式、提升新能力上发挥行业“头雁”作用。

我们坚持保险姓保，积极服务新群体。公司持续推出乡村振兴和新市民专属保险产品，在28个省区市落地开花；大力发展专属商业养老业务，新业态和灵活就业人员占比超过70%；针对癌症患者用药贵的难题，推出专属特药险产品，广受青睐。截至今年上半年，公司普惠保险已承保3.4亿人次，保额47.6万亿元，其中承保老年人、残疾人及带病群体达3800万人。目前35岁以下年轻群体已经成为公司长险新增客户主力，2021年占比超过46%。

我们坚持以客户为中心，积极构建“产品+服务+科技”新模式。公司不断丰富产品服务供给，福字系、康字系产品不断迭代更新。通过整合线上线下及内外部医疗健康管理资源，国寿大健康平台服务项目数量过百，累计注册用户量位居行业前列。中国人寿深入推进健康养老供给侧改革，支持“国寿嘉园”专业养老品牌，先后发起设立规模达500亿元大健康基金和200亿元大养老基金。

我们坚持改革创新，积极提升新能力。公司打造了一支行业领先的精算、产品、健康管理、风控人才队伍，不断增强创新能力。我们加快推进营销体系改革，“一体多元”布局更加成熟，销售队伍专业化、职业化水平不断提升。公司经营管理数字化能力不断增强，销售、服务、风控、决策数字化、智能化、线上化水平大幅提高，业务服务线上化率达到96.5%，3万余个职场纳入物联网、完成数字化改造，搭建了全面统一的风险管理系统。在200多个地市开通“理赔直付”服务，与3万多家医院进行“一站式”对接，实现出院即赔付的“零时效”。中国人寿将坚持以人民为中心，勇于担当，善于作为，加强和创新民生保障永远在路上，积极为社会治理共建共治贡献国寿力量。(以上内容根据演讲速记，请以实际为准)